Horia Ciorcilă: A BT-nél egységes felsővezetői csapatunk van, amit nagyon nagyra értékelek.

Horia Ciorcilă, a Banca Transilvania igazgatótanácsának elnöke 2025 áprilisában a Ziarul Financiarnak adott interjút, a Banca Transilvania tovább fog növekedni, mert van még hely, az alábbiakban teljes terjedelmében újranyomtatjuk:

Milyen volt 2024, a pénzügyi eredményeken túl, mi ment jól, mi ment kevésbé jól, milyen volt a gazdaság és az üzleti élet?

Alapvetően a BT-csoport számára 2024 jó év volt. A pénzügyi eredményeken túlmenően sikerült megszilárdítanunk vezető pozíciónkat a bankszektorban és megerősítenünk a pénzügyi csoportstruktúrát. A méretünk sok szempontból kedvez nekünk, ugyanakkor állandóan a hatékonyságra összpontosítunk. Egy bank növekedése olyan, mint a gyermeknevelés, alkalmazkodni kell, mert minden egyes szakasz új dimenziót jelent. A bank fiatal, de ugyanakkor érett is, tanulságokkal, tapasztalatokkal és mindenekelőtt sok bátorsággal a következő lépésekhez.

A bank egyik nagyszerű tulajdonsága a nagyon erős, lojális, tapasztalt csapat. Hasonlóképpen, egységes felsővezetői csapatunk van, amit nagyon nagyra értékelek.

Ami Románia gazdaságát illeti, az elmúlt években jelentősen növekedett, és történelmünk legkedvezőbb helyzetét érte el. Azonban a világjárvány, az európai kontextus és a geopolitikai kontextus tükrében felhalmozódtak bizonyos hiányosságok, amelyek most válnak esedékessé, és amelyeket pragmatikus, pontos megoldásokkal kell kezelni. Különösen a költségvetési hiányra utalok, amelyre van egy kontextusunk, vannak körülményeink. Természetesen a kereskedelmi hiánynak is vannak strukturális okai. Többet fogyasztunk, mert hajlamosak vagyunk a nyugati életszínvonalra, de a romániai termelés nem tartott lépést, amit csak hazai forrásokból, beleértve a bankokat is, de európai alapokból származó masszív befektetésekkel lehet megoldani. 2024 volt az az év, amikor bizonyos csúcsokat értünk el ebben a tekintetben, és most a megközelítés sürgetővé válik.

Melyek azok a piacok, területek, ahol a BT teret nyert vagy vesztett?

A BT jelentősen megerősítette pozícióját a piacon, beleértve a 2024-et is, akárcsak a BT-csoport többi vállalata, amelyek mind szervesen, mind pedig üzletfelvásárlások révén növekedtek. Románia valamennyi stratégiai ágazatát támogatjuk, mint például az energia, az egészségügy, a mezőgazdaság, a közúti infrastruktúra, a kereskedelem, a gyártás, a szolgáltatások és a közlekedés, hogy hozzájáruljunk Románia versenyképességének növeléséhez, a rugalmas gazdaság támogatásához és a Nyugattal szembeni lemaradás csökkentéséhez. Ami az üzleti tevékenységet illeti, nagyon jó eredményeket látunk a nagyvállalati oldalon, ami bankunk számára az 50 millió eurónál nagyobb forgalmú ügyfeleket jelenti, ahol gyorsuló ütemben növekszünk, és a teljes romániai vállalati ökoszisztéma fő finanszírozója vagyunk.

Ahol növekedtünk, és ahol 2025-ben gyorsulni fogunk, az a prémium ügyfélszegmens, ahol jelenleg körülbelül 150 000 ügyfelünk van, ami az egyéni ügyfeleink körülbelül 4%-a. A románok vagyona és jóléte az elmúlt években nőtt, ezért ez a rés sokkal konzisztensebb, olyan emberekről beszélünk, akik nagy cégeknél dolgoznak, vállalkozók, szakemberek, orvosok vagy építészek például, akiknek átlagon felüli jövedelmük van. Nekik indítottunk termékeket 2024-ben, és gyorsuló ütemben szerezzük a piaci részesedést.

Másrészt Bukarest, mint a legnagyobb potenciállal rendelkező piac Romániában, olyan hely, ahol az általános üzletmenet szempontjából növekedünk. Folytatnunk kell ezt a tendenciát, hogy minél közelebb kerüljünk az országos szinten meglévő hasonló piaci részesedéshez és vonzerőhöz.

Hogyan áll a BT a vállalati területen, mi volt a cél 2024-re?

A nagyvállalatok a BT egyik legjobban teljesítő üzleti területe 2024-ben. A vállalkozói vállalkozásoktól a multinacionális vállalatokig finanszírozunk, ami számunkra a kulcsfontosságú területek, a kereskedelmi forgalom és a román gazdaság támogatását jelenti. A romániai és nemzetközi nagyvállalatoknak van a legnagyobb erejük arra, hogy megváltoztassák Romániát, mivel rendelkeznek a tőkével a technológiai, infrastrukturális és fejlesztési beruházásokhoz szükséges jelentős összegekhez.

Tavaly 2023-hoz képest jelentősen túlteljesült a cél ebben az ügyfélrésben. A hitelezési oldalon 23%-os növekedést értünk el. Most nagyon jó és kiegyensúlyozott pozícióval rendelkezünk az összes üzleti szegmensünkben, a lakosságtól a kkv-kon át a nagyvállalatokig. Vannak területek, ahol még van hová fejlődnünk, de minden fő szegmensben jó a pozíciónk, és mindegyikben nagy terveink vannak.
Mit üzen a részvényeseknek az Ön, a BT?

Köszönöm részvényeseinknek a bankba, a terveinkbe és a felső vezetésbe vetett bizalmukat. Minden tőlünk telhetőt megteszünk, hogy pozitív eredményeket érjünk el, hogy a részvényesek részesülhessenek a bank és a Banca Transilvania Csoport növekedéséből.

Néhány nappal ezelőtt volt a BT közgyűlése, ahol a részvényesek a bank nyereségének nagyon kiegyensúlyozott elosztásáról döntöttek. A nyereség mintegy 55%-a a tartalékokba és a BT tőkésítésébe megy, 45%-át pedig a részvényesek között osztják szét. A banki tevékenység természetéből adódóan és a szigorú szabályozói oldalra tekintettel sok tőkére van szükségünk a gazdaságot támogató hitelezés és népességnövekedés finanszírozásához. Ezért nyereségünk nagy részét tőkésítjük, és így lehetővé teszi számunkra a finanszírozott összegek növelését és az üzletág növekedését.

Hogyan néz ki a részvényesi struktúra? A BT nagyobb diverzifikációt, a befektetők szélesebb körét szeretné?

A BT részvényesi struktúrája büszkeséggel tölt el engem, a román tőke százalékos arányát tekintve és a részvényesek növekvő száma miatt. A tőke közel 80%-a román. A romániai nyugdíjalapok a Banca Transilvania mintegy 26%-át birtokolják, ami további 8 millió közvetett részvényest, az említett alapok résztvevőit jelenti. Több mint 67 000 részvényes - magánszemélyek és befektetési alapok a világ minden tájáról - fektetnek be TLV részvényekbe. Hogy érzékeltessük a bank vonzerejét, tavaly több mint 15 000 új részvényes csatlakozott hozzánk, ami 2023-ban ennek a számnak a duplája lesz.

A világ minden tájáról érkező befektetési bankok alapjai folyamatosan keresnek meg minket, vagy érdeklődnek a BT terveiről és fejlesztéseiről, és a Banca Transilvania-t befektetési lehetőségnek tekintik, ami nagyon boldoggá tesz engem. Amikor kötvényeket hoztunk forgalomba, jelentős számú nemzetközi alap jelentős összegeket helyezett el. A bank részvényei és kötvényei iránt érdeklődő új részvényesi kategóriák, a pozitív eredmények révén növeljük a növekedésnek ezt az erényes körét: növeljük a tőkét, amelyet aztán Románia, az állam és a lakosság finanszírozására használunk.

Melyek azok a gazdasági ágazatok, amelyekre a BT több pénzt fordít vagy fog fordítani?

A nagyvállalatokon keresztül, amelyeken keresztül a legnagyobb finanszírozást nyújtjuk, 2024-ben és az idei év első hónapjaiban Románia főbb stratégiai ágazatait - egészségügy, mezőgazdaság, energiahatékonyság, megújuló energiatermelés - támogattuk. Az idei évre két stratégiai irányt fontolgatunk a vállalatok oldalán. Az első a szindikációk, ahol a Bank számos tranzakcióhoz járult hozzá szakértelmével, a második pedig az ellátási lánc finanszírozása, amelyhez a Banca Transilvania olyan megoldásokat kínál, amelyek a kkv-szegmens javát szolgálják.

Alapvetően támogatjuk a vállalkozókat abban, hogy alkalmazkodjanak a piaci ingadozásokhoz, növeljék vállalkozásukat és átalakítsák működési modelljeiket, hogy jobban beilleszkedjenek az európai vállalkozói ökoszisztémába. Ugyanakkor minden szegmensben jelentős beruházásokat hajtunk végre, pontosan azért, mert terjeszkedünk és növekedésre törekszünk. Befektetünk a kiskereskedelembe is, ahol nagyon jó a pozíciónk, a kkv-kba, ahol abszolút vezető szerepet töltünk be, valamint a nagyvállalatok területére, ahol nagy növekedési potenciállal rendelkezünk. Ezek a beruházások pedig együtt járnak és szinergiák révén befolyásolják egymást. Amikor egy nagy ügyfelet finanszírozunk, támogatjuk a körülötte lévő teljes ökoszisztémát, a kkv-partnerektől az alkalmazottakig. Így sok esetben az egész ökoszisztémát kezdjük el üzletelni vagy finanszírozni.

Mit nyert a BT az OTP Bank Romania felvásárlásának véglegesítése után, azaz mi maradt - üzlet, ügyfelek, piaci részesedés?

Az OTP Bank Románia felvásárlása nagyon jó ötlet volt. Segített megerősíteni a bank vezető pozícióját. A BT 23%-os piaci részesedést ért el, és az akvizícióból származó tényleges nyereség 683 millió RON volt. A lépés emellett mintegy 150 000 ügyfelet, 9%-os eszközállomány-növekedést és 13-15%-os hitelportfólió-növekedést hozott, valamint nagyobb jelenlétet Bukarestben és az ország központjában. Az OTP Bank Románia ügyfeleinek megtartása nagyon jó, több mint 90%-os, akár vállalatokról, akár lakossági ügyfelekről beszélünk.

Az akvizíció a BT erőforrásai és likviditása szempontjából is jó elhelyezést jelentett, mivel a betétállományunk nagyobb volt, mint a hitelállományunk, míg az OTP Bank Romániánál ez fordítva volt. Természetesen ez egy új lehetőség volt a csapat számára, tekintettel arra a kompetenciára, hogy az organikus üzleti növekedéssel párhuzamosan gyors és sikeres vállalati integrációkat hajtsanak végre.

Mint minden ilyen jellegű projekt, ez is kihívásokkal járt, különösen a gyors integráció miatt, mindössze hét hónap, de mindent elsiettünk, hogy az OTP Bank Románia ügyfeleinek érdekében mindent megtegyünk, hogy a lehető legkisebb legyen a kényelmetlenség számukra.

Hogyan értékeli most a BT a gazdaság üzleti kockázatát a belföldi feszültségek miatt? Mekkora kockázatot vállalhat a bank, tekintve, hogy a gazdaság legnagyobb hitelezője?

Románia gazdasága nagy növekedési potenciállal rendelkezik. Közel vagyunk az uniós átlaghoz, de még mindig van tér a növekedésre. Ne felejtsük el, hogy az ország különböző régiói között nagy különbségek vannak, és segítenünk kell ezeket kiegyenlíteni. Ehhez beruházásokra és tőkére van szükség. A szakadék megmagyarázható - nyugaton a tőkét évszázadok alatt halmozták fel, míg Romániában valahogy a nulláról kezdtük 35 évvel ezelőtt. De optimisták vagyunk, és bátran haladunk előre.

Hosszú távon növekedést látunk, de természetesen ez nem lesz egyenlő, lesznek turbulenciák, és kiigazításokra lesz szükség. Erre példa, hogy matematikailag és fenntarthatóan hosszú távon nem lehet ekkora különbség az állami kiadások és a bevételek között.

Nagyon alaposan megvizsgáljuk az összes kockázatot, de nagyon jól felkészültek vagyunk, mivel jelentős tőketartalékokkal rendelkezünk, és a méret is mellettünk áll. Az elmúlt néhány év ráadásul sokat tanított nekünk az ellenálló képességről és a gyors reagálás fontosságáról. A hiányt fokozatosan kell kiigazítani, mert minden kiigazítási kísérlet sokkot okozhat a gazdaságban, esetleg társadalmi reakciókat is. Az adóknak ésszerű szinten kell maradniuk, mert egyes területeken már most is magasak, mert vonzónak kell lennünk ahhoz, hogy tőkét vonzzunk az országba, de azért is, mert a termelékenységünk elmarad a nyugati országokétól.

Mik a BT célkitűzései/tervei a hagyományos bankról a digitális bankra való áttérésre? 

Úgy gondolom, hogy manapság már aligha beszélhetünk "klasszikus" bankokról, mivel a bankszektor volt az egyik olyan iparág, amely a legtöbbet fektetett be a technológiába, és teljesen átalakította az ügyfelek banki tevékenységét. A BT egy univerzális bank, mindenki számára, függetlenül attól, hogy a telefonos banki szolgáltatásokat részesíti-e előnyben, vagy át akar váltani hozzánk, nagy digitális komponenssel. Az egyik legnagyobb fiókhálózattal rendelkezünk Romániában, mintegy 180 helyszínen vagyunk jelen több mint 530 egységen keresztül, de vannak bajnok alkalmazásaink is, mint a BT Pay és a BT Go, egy korszerű Core Banking rendszer, a szolgáltatásokba integrált mesterséges intelligencia, chatbotok és automatizált folyamatok. Ez a hibrid modell a legmegfelelőbb, tekintettel a nagyon nagyszámú, közel 5 millió ügyfelünkre, ami nagyban elősegíti a pénzügyi integrációt. A diverzifikáció jó előjel, mert egyrészt növeli a megszólíthatóságunkat, a hozzáférhetőségünket, másrészt csökkenti a piaci kockázatokat.

Különösen az elmúlt években jelentős beruházásokat eszközöltünk a technológiába, és ezt a jövőben is folytatni fogjuk. A jövő egyértelműen itt van. A technológia segít nekünk abban, hogy naponta több millió tranzakciót dolgozzunk fel, és hogy alapvetően mi legyünk a gerinc, amelyen keresztül a tranzakciók és a pénz Romániában áramlik. De nem akarjuk magunkat korlátozni az értékesítési csatornák tekintetében. Szeretnénk - egyidejűleg - a legjobb alkalmazásokkal, de a legjobb egységhálózattal is rendelkezni Romániában. Ez része a tervünknek, hogy vertikálisan integráljuk a BT-t, hogy teljes kontrollt gyakoroljunk az ügyfélkapcsolat felett, mivel vannak alkalmazásaink, sok fiókunk, ATM-jeink, készpénzfeldolgozási megoldásaink.

Milyen tervei vannak a BT Csoportnak a lízing, a vagyonkezelés területén, biztosításközvetítés?

A BT Asset Management célja, hogy átlépje a 7 milliárd lejes vagyon és a 400 000 befektetési számla értékhatárt. A vagyon és az ügyfélkör növekedésének nagyon jó ütemű növekedésének köszönhetően most jó úton haladunk. Örömünkre szolgál, hogy a befektetők igen nagy száma - a BT AM ügyfeleinek több mint fele - hosszú távú, ismétlődő befektetéseken alapuló megtakarítási tervet hozott létre.

Ami a BT Capital Partners-t illeti, az évet a tavaly megszerzett pozícióból kezdte, mint a bukaresti tőzsde legnagyobb brókere, így ezt a pozíciót szeretnénk megtartani. Két történelmi év volt a BVB-nél, részvénybevezetésekkel és kötvénykibocsátásokkal, és az ambíciók továbbra is magasak a nyereségesség terén, ahol az első negyedévre tervezett céljaink felett vagyunk. A terveket alátámasztja az ügyfelek számának rekordszintre történő növekedése, valamint a nemzetközi piacokon lebonyolított tranzakciók jelentős hozzájárulása, amelyek több mint 60%-os növekedést jelentenek a tavalyi év átlagához képest. A lízing szintén nagyon szépen növekedett. Idén három fő irányba összpontosítunk: a szerves növekedés, a digitalizáció és a stratégiai partnerségek bővítése révén erősítjük pozícióinkat. A biztosítási brókeri oldalon a közelmúltban jelentettük be új vezérigazgató kinevezését, valamint a BT Insurance Broker üzleti modelljének diverzifikálására irányuló tervünket, hogy a vállalatot egy niche-üzletágból - a gépjármű-biztosításokra való szakosodással, ahol szintén vezető szerepet töltünk be - univerzális brókerré alakítsuk át.

Mit kezd a BT a többletlikviditással, mivel a betétbevonás magasabb, mint a hitelfelvétel?

A Banca Transilvania szerepe és célja a gazdaság finanszírozása és a tőke nagy hatékonyságú felhasználása, hogy a betétek után a lehető legjobb kamatokat fizesse, és a lehető legolcsóbb hiteleket kínálja. Ez azért is, mert egy ország vagy egy vállalat számára az alacsony finanszírozási költség versenyelőnyt jelent. Ezért szeretnénk minél több vállalatnak és magánszemélynek hitelezni, de mivel a tőkét és a betétesek pénzét használjuk fel, ezt a lehető legfelelősségteljesebben tesszük, és kötelességünk kizárólag a bankképes ügyfelekre összpontosítani. Mindez lehetővé teszi számunkra, hogy jó kamatokat fizessünk a betétek után, és megfizethető hiteleket is kínáljunk. Az eredmény a BT hitelállományának a piacit jelentősen meghaladó növekedésében mutatkozik meg. Természetesen nem minden hitelkérelem bankképes, nem minden hozzánk finanszírozásért forduló cég felel meg a szabályoknak és előírásoknak. Vannak más kihívások is, amelyek közül néhány csak hazánkban jellemző, például az, hogy sok a kis vagy alultőkésített cég.

A többletlikviditást biztonságos vagy a lehető legbiztonságosabb befektetésekbe, például román állampapírokba irányítják. Vagy az ügyfelektől devizában rendelkezésre álló pénzeszközöket román vállalatok vagy külföldi bankok kötvényeibe vagy egyéb eszközeibe fektetjük. Jelentős likviditási többlettel rendelkezünk, ami mozgásteret és rugalmasságot biztosít számunkra, amikor lehetőségeket látunk.

Mi a Banca Transilvania következő nagy célja? 

Növekedés, konszolidáció, a diaszpórára való összpontosítás és az ügyfelekkel való nagyfokú törődés. A bank számára még mindig van lehetőség néhány százalékpontos növekedésre, de a BT Csoport vállalatainak konszolidációjára is. Ami a diaszpórát illeti, nagyon alaposan megvizsgáljuk a külföldön élő románokat, és a rendelkezésünkre álló alkalmazások révén banki megoldásokat tudunk kínálni a külföldön élő románok számára. Jelenleg a BT ügyfeleinek mintegy 14%-a külföldön élő román. Olaszország különleges szerepet játszik, mivel 11 éve van fizikai jelenlétünk Rómában. Az ottani románok számára nemrég indítottuk el a BT Pay Italia-t, amely felgyorsítja a romániai és olaszországi családtagok pénzügyi kapcsolatát. Célunk, hogy minden negyedik Olaszországban élő román állampolgár a BT Pay Italia-n keresztül intézze banki ügyeit. A célokon túl, ha Romániának jól megy, a Banca Transilvania is jól megy.