A BT termékei és szolgáltatásai figyelembe veszik az ügyfelek trendjeit, igényeit és életmódját.

Gabriela Nistor, a BT lakossági banki vezérigazgató-helyettese a közelmúltban interjút adott az online kiadványnak Banki hírek amelyben a hitelezés területén megfigyelhető tendenciákról és az ágazatban 2022-re prognosztizált becslésekről beszélt. Az alábbiakban a teljes interjút átvettük, jó szórakozást! 😊

Hogyan változnak a lakosságnak szánt banki termékek és szolgáltatások a világjárvány okozta egészségügyi válság hatására, milyen igényei vannak az ügyfeleknek az új környezetben, és hogyan reagál a Banca Transilvania az új kihívásokra?

A termékeknek és szolgáltatásoknak figyelembe kell venniük a trendeket, az igényeket és az életstílust. És amit 2021-ben láttunk ügyfeleinkben, az a mobilitás iránti igény volt a kínált banki szolgáltatások terén - a távoli banki szolgáltatások iránt, mert ez a kor divatja, az új funkciók iránt, de az online biztonság iránt is. A termékek átalakulnak vagy frissítésekkel, vagy digitális változatok bevezetésével, mint például a kártyák - amelyek amellett, hogy a pénztárcában vannak, most már a telefonban is lehetnek. Mi, a BT, így reagáltunk az új kihívásokra: új ötletekkel, alkalmazkodással, példaértékű csapatmozgósítással és a technológiába való beruházással.

Mennyire állnak készen a románok a digitális banki szolgáltatások bevezetésére, mennyire ismerik a digitális átalakulást, és milyen intézkedésekre van szükség a romániai digitalizáció felgyorsításához? Milyen hírekkel rendelkezik a Banca Transilvania ebből a szempontból?

A románok már tettek lépéseket ebbe az irányba, és egyértelműen ez a helyes út, akár a bankokról, akár más területekről beszélünk. A digitális átalakulást leginkább azok ismerik, akik a magánszektorban már évekkel ezelőtt megadták az alaphangot, azok a csapatok, amelyek nap mint nap generálják és hozzájárulnak az üzleti modellek újrakalibrálásához. A lakosság pedig ennek az átalakulásnak a haszonélvezője. A BT-nél például a több mint 3,2 millió ügyfélből több mint 2,5 millió, azaz közel 70% digitális. És itt mind a magánszemélyekre, mind a vállalatokra gondolok. Mit jelent ez? Azt, hogy a bank legalább az egyik digitális megoldását használják - akár mobilalkalmazásokat, akár Internet Bankinget. 2021-ben folytattuk a távoli banki megoldások bevezetését, amelyek többsége a BT Payhez kapcsolódik. Ilyen például az, hogy az alkalmazáson keresztül 10 perc alatt hozzájuthat a STAR Forte 100%-os vásárlási kártyájához. Vagy a BT Pay számlafizetési lehetőség bevezetése, valamint az Alias Pay fizetések, ahol ügyfeleink az IBAN-számuk helyett a mobiltelefonszámukat használva fizethetnek. Ami Románia digitalizációját illeti, szerencsére a vállalatok már jó néhány évvel a világjárvány előtt elindultak ezen az úton, és a világjárvány csak felgyorsította a magánszektor digitalizációját. Alapvetően arra ösztönözte a vállalatokat, hogy új megoldásokat keressenek a helyzetre való reagálásra. Vállalkozó szellemű emberek bankjaként minden csodálatunk azon vállalkozóké, akik megértették, hogy a digitális átalakulás hozzájárulhat a vállalkozások talpra állításához vagy a fenntartható növekedéshez. Már látjuk, hogy a közszféra egyre inkább hozzájárul a digitalizációhoz, az áramlások digitalizálásával - ami nem csak az interakciókat könnyíti meg, hanem jelentősen hozzájárul a romániai digitalizáció szintjének növeléséhez is. A városi és vidéki területek közötti digitális szakadék csökkentése, valamint a digitális oktatás és a készségfejlesztés is jelentősen hozzájárulhat. Románia paradoxona, hogy bár nagyszámú informatikai diplomával rendelkezünk, és az Európai Unióban az első 5 között vagyunk ebben a tekintetben, még mindig van hiányosságunk, ami korlátozza a digitális átalakulás előnyeinek kihasználását.

Hogyan alakult a lakosságnak nyújtott hitelezés a Banca Transilvania portfóliójában, és mik a várakozásai a következő időszakra? Milyen hatással lesz a bank lakossági üzletágára a kamatemelés, a növekvő infláció, az energiaválság és a politikai instabilitás? Milyen megoldások állnak rendelkezésre azon hitelfelvevők számára, akiknek gondot okozhat a törlesztőrészletek fizetése az elkövetkező időszakban, amelyre vonatkozóan az előrejelzések nem a legoptimistábbak? Hogyan számol be a Banca Transilvania a megtakarításokról, és hogyan alakul a betétállománya?

Ha megnézzük a BT 2021. január és november közötti adatait, akkor azt mondhatjuk, hogy az embereknek továbbra is voltak tervei, és ez optimizmusra ad okot. Konkrétan, a 2020-as szinthez képest több mint +60%-os hitelnyújtásról van szó. Ha a magánszemélyeknek nyújtott hitelek egyenlegére utalok, itt is növekedés tapasztalható: +12% a 2020 novemberében regisztrált szinthez képest. 2022-re vonatkozóan arra számítunk, hogy a magánszemélyeknek nyújtott hitelek ciklusa robusztus éves ütemben folytatódik. Ez kedvező kilátást jelent a termelő beruházások számára, ami pozitív hatással van a munkaerő-piaci klímára. A bankrendszeri szintű lakossági hitelezés alakulását tekintve 2022-ben 9% feletti növekedésre számítunk. Azon ügyfelek számára, akik továbbra is olyan személyes problémákkal küzdenek, amelyek befolyásolhatják törlesztőrészleteik fizetésére való képességüket, bankunk hitelátütemezési megoldásokat tud kínálni, például az egyenleg átütemezését egy meghosszabbított hitelidőszakra vagy a havi fizetési kötelezettség csökkentését egy bizonyos időszakra. Az érintett ügyfeleknek a lehető leghamarabb fel kell venniük a kapcsolatot a bankkal, hogy közösen találjanak megoldást, hogy ne halmozzanak fel sok hátralékot. Ami a megtakarításokat illeti, a lekötött betétek egyenlege a piaci trendeknek megfelelően évről évre mérsékelten nőtt. A Banca Transilvania ösztönzi mind a klasszikus megtakarítási modellt a lekötött betéteken keresztül, mind pedig a BT Asset Management által kínált befektetési alapok kínálatából származó alternatívákat. Emellett a BT Capital Partners révén a Pénzügyminisztérium által kibocsátott állampapírok kibocsátásában is a résztvevők között vagyunk.

Milyen várakozásai vannak a romániai lakosság finanszírozási költségeihez hozzájáruló kockázatok alakulását illetően? Hogyan alakul 2022 a kockázatok szempontjából, és hogyan alakulnak a finanszírozási költségek a helyi piac szintjén, figyelembe véve a helyi gazdaságot övező bizonytalanságokat és kockázatokat?

Ha megnézzük a kamatot és a kockázatot, amely a finanszírozási költséget képezi, akkor is levonhatjuk becsléseinket. Az elmúlt 6 hónapban emelkedő tendenciát láttunk a finanszírozási költségekben - mármint a kamatokban, az állampapírok hozamában -, és ez növeli az ügyfelek költségeit. De reméljük, hogy ez egy rövid távú tendencia lesz. Ha a kockázatról beszélek, nehéz megjósolni a finanszírozási költségekre gyakorolt hatást, de reméljük, hogy ez megmarad, még akkor is, ha az ingatlanok vásárlási értéke az utóbbi időben elég meredeken emelkedett.

A koronavírus világjárvány nem okozott hitelszűkülést, sőt, az ingatlanfinanszírozási szegmens a legoptimistább várakozásokat messze felülmúlva fejlődött. Hogyan kommentálja a jelzáloghitelezésnek az elmúlt másfél évben tapasztalt felgyorsulását, és mi áll a jelzálogpiac fellendülésének hátterében? Milyen hatása lesz az egészségügyi válságnak, milyen igényeket váltott ki a lakosság körében, és hogyan fogja ez megváltoztatni a jelzáloghitelezést az elkövetkező években? Milyen a Banca Transilvania jelzáloghitel-portfóliójának helyzete, és mik a céljai a következő időszakra?

A jelzáloghitelezés az egészségügyi válság kitörése után is folytatta emelkedő tendenciáját. A fejlődést támogatta a kormány Prima Casa/Noua Casa programja, valamint a reálfinanszírozási költségek alacsony szintje. A növekedéshez hozzájárult a gazdaság gyors fellendülése és a pénzügyi piac kedvező légköre. A Banca Transilvania esetében 2021. november végén az ingatlanhitelek egyenlege, beleértve a Prima/New House-t is, 15%-os növekedést mutatott 2020 végéhez képest. Jövőre a bankrendszerre becsülthez hasonló fejlődést célzunk meg. Nehéz azonban megjósolni, hogyan fog kinézni a pandémiát követő világ - vagy akár azt is, hogy mikor kezdődik.

Milyen a lakáshitelt felvett ügyfelek profilja - jövedelem, előleg, hitelösszeg, kamatláb. Milyen típusú házakat választanak, és mely területeken (városokban) a legnagyobb a kereslet?

A lakáshitelhez jutók általában 35-40 évesek, 5000 lej körüli jövedelemmel, házasok, felsőfokú végzettséggel és a magánszektorban dolgoznak. Az átlagos előleg 24%-os, és egy kétszobás, városi környezetben lévő lakás garanciájának felel meg. Ha azokra a területekre utalok, ahol a legtöbb ilyen hitelt vették fel, a rangsorban Bukarest, Kolozsvár, Temes, Konstanca és Iaşi szerepel.

Milyen tanácsot adna a lakáshitelt fontolgató románoknak? Melyek azok az elemek, amelyeket figyelembe kell venniük, és melyek azok a szempontok, amelyek nagymértékben igazolhatják, hogy készen állnak erre a lépésre? Milyen termékjellemzőkre kell figyelniük a hitelkiválasztás során?

A lakásvásárlás mindenképpen nagy eredmény, és mindannyian álmodunk erről a pillanatról, különösen azért, mert a románoknál fejlett a tulajdonosi tudat. De azért is, mert a saját otthon a neveltetésünk része, ez egy határ, a kiteljesedés, a stabilitás jele. Ezek azonban a leghosszabb lejáratú hitelek, hosszú évekre szólnak, egy olyan időszak, amelyben lehetnek hullámvölgyek - ezért kell nagyon jól mérlegelni, tehát felelősségteljesen kell dönteni. Minden egyes részletet úgy kell tekinteni, mint az adott ingatlanhoz való hozzájárulást, a bankot pedig mint partnert egy álom megvalósításában. Ha tanácsot kellene adnom arra vonatkozóan, hogy a jelzáloghitel iránt érdeklődő ügyfeleknek mire kellene figyelniük, akkor az Éves Teljes Hiteldíj Mutatóra hivatkoznék. Az összehasonlíthatóság érdekében fontos, hogy az összeg és az időszak tekintetében azonos koordinátákat kövessünk. Fontos a hitel teljes költsége, különösen, ha évtizedes futamidőről beszélünk, de jó, ha figyelembe vesszük a következő szempontokat: mennyi idő alatt kapjuk meg a hitelt; minimális törlesztőrészlet/hónap; az ingatlan biztosítási eleme; előtörlesztés díj nélkül, de az is plusz pont, hogy milyen kapcsolatban állok az adott bankkal, plusz pont, ha már ügyfél. Végül, de nem utolsósorban az ügyfeleknek a következő kilátásba helyezett információkat kell megnézniük: jövedelem, kamatláb, a pénzügyi helyzetre vonatkozó becslések vagy a hitel előtörlesztésének lehetősége. Gondolnunk kell arra, hogy 20-30 év alatt sok minden történhet, és nem szabad jobban megerőltetni magunkat, mint amennyit elbírunk. Ha a Prima Casa vagy Noua Casa kormányzati programokon keresztül nyújtott hitelekről beszélünk, amelyeket az állam az FNGCIMM-en keresztül garantál, a hitel főbb jellemzőit az ár, az előleg, a maximális összeg és a pénznem tekintetében törvény szabályozza és előírja. Ennek ismeretében a bankoknak nagyon kevés mozgásterük van arra, hogy valóban megkülönböztessék ajánlatukat. Emiatt az első lakás vagy az új lakás THM-je bankonként nagyon hasonló értékeket fog mutatni.